новини України

Зі шкільної лави нам відомо, що Україна перебуває в зоні ризикового землеробства. Та й кожен хлібороб може довести це на власному досвіді: то засуха, то вимерзання, то льодова кірка… Спробуй за таких умов виростити добрий врожай… Часто за кілька днів, а то й годин природа перекреслює всі плоди тяжкої праці, надії бути з хлібом. А що вже казати про матеріальні витрати? Хто їх відшкодує? Найбільш цивілізованим виходом з цього, здавалося б, глухого кута є страхування. Скажімо, в Канаді – країні із значно більш жорсткими кліматичними умовами – саме агрострахування забезпечує аграріям впевненість у завтрашньому дні, і не дивно, що там практично всі сільгосптоваровиробники страхуються.

Ви скажете: «Так то ж у Канаді! Там страхування добре розвинене. Там страхові компанії, мабуть, пропонують хороші умови страхування. А у нас? Спробуй розберися, якого «кота в мішку» купуєш. Де гарантія, що страхова компанія виплатить відшкодування?»
 

Справді, в Україні агрострахування ще тільки розвивається, але за останній рік на цій ниві відбулися значні зрушення, і не в останню чергу завдяки допомозі Канади. Щоб допомогти Україні створити сучасну систему агрострахування, уряд Канади в особі Канадського агентства з міжнародного розвитку спільно з Міжнародною фінансовою корпорацією (організацією, що входить до Групи Світового банку) втілює в Україні «Проект розвитку агрострахування». Цей проект у тісній співпраці з Міністерством аграрної політики України, Державною комісією з регулювання ринків фінансових послуг та іншими організаціями і установами працює над створенням в Україні ефективної системи агрострахування, щоб українські аграрії мали страховий захист, не гірший за той, яким користуються канадці.
 

Зокрема, для тих, хто вирощує озиму пшеницю, був розроблений перший в Україні, та й на всьому пострадянському просторі страховий продукт, що за всіма своїми характеристиками нічим не поступається тим, які пропонуються канадським хліборобам. Коли ми говоримо «страховий продукт», то маємо на увазі весь комплекс документів, розроблених для того, щоб забезпечити якісне страхування. Він включає стандартний страховий договір, форму заяви на страхування, посібники з урегулювання збитків, за допомогою яких фахівці зможуть точно і правильно оцінити, чи мали місце збитки на даному полі і яким є обсяг цих збитків. Це має дуже велике значення для забезпечення правильних страхових виплат у разі настання страхового випадку.
 

Уся ця документація розроблялася фахівцями проекту з залученням кращих світових експертів у цій сфері і – що найголовніше – при цьому ретельно вивчалася і враховувалася думка українських сільгоспвиробників, їхні побажання і потреби. Крім того, новий страховий продукт розроблявся в тісній співпраці з Міністерством аграрної політики України, яке схвалило його для використання у страхуванні озимої пшениці.
 

У чому полягає особливість цього страхування і які переваги воно надає аграріям?
 

Новий страховий продукт забезпечує захист від повного переліку погодних ризиків, які можуть спричинити загибель врожаю як узимку, так і у весняно-літній період. При цьому визначення критеріїв настання страхового випадку встановлюється не навмання, а відповідно до офіційного класифікатора Гідрометцентру України та Міністерства з надзвичайних ситуацій.
 

Страхування здійснюється на весь цикл виробництва (від появи сходів до збору врожаю). Хлібороби знають: у вирощуванні озимої пшениці є два особливо небезпечних періоди, коли врожай може загинути: після перезимівлі і у весняно-літній період. Для зручності сільгоспвиробників дія нового страхового продукту відповідно до цього розділяється на два етапи.
 

Перший – після перезимівлі. Якщо виявиться, що рослини загинули, і надалі вирощування не має сенсу, страхова компанія проводить огляд, і сільгоспвиробник автоматично отримує 20% від страхової суми для кожного поля, посіви на якому загинули, і матиме можливість відшкодувати свої витрати і пересіяти поле. Для забезпечення об’єктивної оцінки стану поля навесні розроблена спеціальна методика, якої мають суворо дотримуватися всі страхові компанії, які пропонують цей страховий продукт.
 

Якщо ж рослини успішно відновили вегетацію навесні, страховка автоматично продовжує діяти до збору врожаю. Укладати новий договір не потрібно, що дуже важливо, бо не потрібно знову вибирати страхову компанію, збирати документи, платити страхові премії тощо. Це економить купу часу та нервів.
 

Цей договір має ще одну важливу особливість. Досі в багатьох страхових угодах застосовувалася франшиза. Цим загадковим іноземним словом позначається частина збитків, що не відшкодовується страховою компанією за договором страхування. Інакше кажучи, це такий собі «запобіжник»: за допомогою франшизи страхова компанія убезпечує себе від того, що аграрій, знаючи, що поле застраховане, не буде вносити добрива тощо, а сподіватиметься, що неврожай покриє страховка.
 

Щоб такого не траплялося, у договорі зазвичай передбачається, що у певних межах (як правило, 30%) аграрій утримує на собі частину ризику настання збитків, щоб він не сидів, склавши руки, а й сам дбав про свій врожай. У принципі,  це справедливо. Але, на жаль, у нас деякі страхові компанії примудрялися за допомогою франшизи так перекрутити умови страхування, що вона «з’їдала» значно більшу суму відшкодування, ніж цього вимагає справедливий страховий процес.
 

Тому розробники нового страхового продукту відмовилися від застосування франшизи. Замість цього застосовується так зване «покриття». Це фактично – дзеркальне відображення франшизи. Якщо франшиза – це частина збитків, яка не відшкодовується застрахованому, то покриття, навпаки, це та частина збитків, яка відшкодовується. Тобто коли ми говоримо, наприклад, про 70%-е покриття, то це означає, що 70% збитків відшкодовується, а 30% - ні. По суті, 70%-е покриття відповідає 30%-й франшизі. Ви скажете: то що ж тоді дає перехід від франшизи до покриття? А різниця величезна! Тому що застосування покриття дозволяє прозоро обирати свій страховий захист та платити за нього адекватні гроші.
 

Скажімо, якщо з грошима сутужно, можна обрати невисокий рівень покриття (наприклад, 50%). У цьому випадку страховка коштуватиме набагато менше. Разом з цим варто пам’ятати, що і  відшкодування у разі настання несприятливих погодних умов буде відповідно меншим. Якщо ж сільгоспвиробник зацікавлений отримати більше відшкодування від страхової компанії, то обирає вищий рівень покриття (70%) і відповідно отримує більш потужний страховий захист, але така страховка й обійдеться дорожче. Одним словом, людина платить саме за той рівень страхового захисту, який вона хоче собі забезпечити. Але вона платить тільки за те страхове покриття, яке реально зможе отримати, без зменшення його на суму франшизи.
 

У цьому страховому продукті передбачено й іще один механізм здешевлення вартості страхового захисту: можна самостійно встановлювати ціну пшениці, за якою аграрій хоче застрахувати свій врожай. За домовленістю зі страховою компанією ціну можна встановити на рівні від 50 грн до 100 грн за центнер. Звісно, чим нижчою буде ця встановлена в договорі ціна, тим дешевше страхування, а чим вищою, тим якісніший захист. Ця ціна фіксується в договорі, і з її розрахунку виплачується страхове відшкодування у разі загибелі врожаю, незалежно від поточної ситуації з цінами на ринку.
 

Оцінка врожайності у разі загибелі рослин у весняно-літній період також проводитиметься за спеціальною стандартною методикою, яка є об’єктивною та стоїть на сторожі інтересів як страхової компанії, так і сільгоспвиробника. Рекомендованим є метод вимірювання біологічної врожайності, як більш об’єктивний. Хоча за погодженням зі страховою компанією можливе також застосування методу механізованого збирання врожаю.
 

Якщо загибель рослин від погодних умов, що визнані страховими ризиками, є очевидною, то у цьому страховому продукті передбачено, що сільгоспвиробник, щоб отримати відшкодування, має надати страховій компанії мінімальну кількість документів на підтвердження настання страхового випадку. Особливо це стосується виплат у зимовий період, коли відшкодування вплачується майже автоматично. Це дозволяє зберегти час та нерви, бо не потрібно збирати величезну кількість документів, щоб довести своє право на отримання страхового відшкодування. Необхідно лише правильно оформити та довести факт настання страхового випадку.
 

Таким чином, новий страховий продукт максимально враховує інтереси і сільгоспвиробника і забезпечує йому якісний страховий захист.
 

Зараз у районних центрах нашої області Міністерство аграрної політики спільно з проектом «Розвиток агрострахування в Україні» та дорадчими службами проводить серію семінарів з метою роз’яснення особливостей страхування за новим продуктом. Усі, хто хоче більше дізнатися про цей продукт і взагалі про страхування сільськогосподарської продукції, можуть безкоштовно взяти участь у семінарах. Крім того, докладну інформацію про агрострахування можна знайти на сайті проекту: www.ifc.org/ukraine/ag-ins.